El Seguro: Mutualidad y… Estadística?

"La idea fundamental del Seguro reside en el hecho de que se crean asociaciones con la sola finalidad de cubrir conjuntamente perdidas por sucesos determinados".

El seguro, ya sea bajo la forma de sociedades mutualistas o sociedades comerciales, ocupa parte importante de la vida económica moderna. Sin embargo, poco se conoce, en el ámbito general, de sus fundamentos teóricos y principios de funcionamiento.

La idea fundamental del Seguro reside en el hecho de que se crean asociaciones con la sola finalidad de cubrir conjuntamente perdidas por sucesos determinados. En la actualidad la institución del seguro se funda en la mutualidad y la estadística.

El estudio del seguro requiere de la estadística, porque el riesgo asumido debe tener cierta frecuencia con relación al conjunto de asegurados, respecto al cual es fundamental que el siniestro aparezca con la mayor certeza posible, aunque para el asegurado subsista la incertidumbre de la ocurrencia del siniestro. Dicho siniestro no puede ser frecuente porque se pierde la incertidumbre, ni raro porque no puede ser estudiado. La estadística solo puede ser eficaz para hechos que se repiten con regularidad, porque el azar observado en grandes masas, obedece a la Ley de los grandes números (La Ley de Los Grandes Números, es una ley de la de teoría de las probabilidades con relación al promedio de una variable aleatoria cuando la muestra se hace grande).

En éste siglo, surgirán riesgos de nuevas tipologías, ligados cada vez más a nuevas estrategias de las economías globalizadas. Donde la acelerada circulación de mercancías, capitales, ideas e individuos producirán en efectos nuevas modalidades de crisis financieras, enfermedades, contaminaciones, guerras, catástrofes naturales… Estos riesgos pueden llegar a bloquear el desarrollo.

"La estadística solo puede ser eficaz para hechos que se repiten con regularidad".

Creo que no estaremos equivocados si pronosticamos que este será el siglo de la responsabilidad ante terceros, donde el estado y el individuo deberán compartir su responsabilidad ante los hechos y donde las empresas de seguros deberán asumir mayores riesgos por lo que se hará necesario una especialización de los mismos y una mayor capacidad económica financiera para hacer frente a estos retos.

Como institución, el seguro es un sistema de protección del hombre y de su patrimonio frente a diversos hechos que amenazan su integridad, su vida, su interés y su propiedad. Los hechos nocivos que causan pérdidas o daños son inciertos pero previsibles, situación que explica perfectamente la comunión entre la mutualidad, y proyección actuarial del negocio.

El seguro es una actividad esencialmente económica, cuya finalidad es cubrir, mediante el concurso mutuo de todos los integrantes del mismo, la parte del costo social de la producción representada por la ocurrencia de siniestros individuales aleatorios, pero estadísticamente mensurables y predecibles para el conjunto.

  
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